소액 보유자 — 1억 미만

이제 '얼마나'의 문제로 들어간다. 실물 금을 자산에 얼마나 두어야 하는가는 보유한 자산의 규모에 따라 답이 다르다. 먼저 운용 가능한 자산이 1억 원 미만인, 자산 형성의 초입에 선 사람의 경우를 보자. 미리 밝혀 둔다. 아래는 일반적인 사고의 틀이지 특정인을 위한 투자 권유가 아니다. 구체적인 배분은 개인의 상황과 목표에 따라 달라지며, 이 글은 법적 투자자문이 아니다.

이 단계에서 가장 흔한 오해는 "자산이 적으니 금은 나중에 여유가 생기면"이라는 생각이다. 그러나 순서가 거꾸로다. 자산이 적을수록, 그 자산을 단 한 번의 충격으로 잃었을 때의 타격이 더 치명적이다. 다시 모을 시간과 여유가 부족하기 때문이다. 30대 초반 직장인이 3,000만 원을 모았는데 주식 단일 종목에 전부를 넣었다가 반 토막을 맞으면, 잃은 1,500만 원을 노동 소득으로 회복하는 데 수 년이 걸린다. 그 수 년 동안 다른 기회는 계속 지나간다. 닻이 없어서 생기는 손실은 단순히 돈의 손실이 아니라 시간의 손실이기도 하다. 그러니 규모가 작을수록 '잃지 않는 한 축'을 일찍 심어 두는 것이 오히려 더 중요하다.

다만 이 단계의 핵심 과제는 따로 있다. 자산의 절대 규모를 키우는 일이다. 그래서 금에 지나치게 많은 비중을 묶어 두는 것은 권하지 않는다. 금은 이자나 배당을 주지 않으므로, 자산을 불려야 할 시기에 전부를 금에 넣으면 성장의 동력을 잃는다. 이 단계에서 금의 역할은 '주력'이 아니라 '닻'이다. 전체의 작은 일부를, 흔들리지 않는 실물로 심어 두는 정도가 알맞다.

비중으로는 어떻게 생각할 수 있을까. 이것은 개인의 상황과 목표에 따라 달라지므로 특정 수치를 권하지 않는다. 다만 사고의 틀은 이렇다. 갑자기 모든 종이자산이 반 토막 나도 자신의 생계와 심리를 지탱해 줄 '최소한의 방어선'을 생각해 보라. 그 방어선에 해당하는 금액만큼을 실물 금으로 바꿔 두는 것이 출발점이다. 총자산이 5,000만 원이라면 그 방어선이 어느 수준인지는 각자가 판단해야 한다.

방법도 규모에 맞게 단순해야 한다. 큰돈을 한 번에 들이는 대신, 매달 감당할 수 있는 만큼 조금씩 실물을 모아 가는 방식이 이 단계에 어울린다. 1그램, 한 돈 단위로 꾸준히 쌓아 가면 부담 없이 '닻'을 키울 수 있다. 국내 기준으로 2026년 현재 금 1그램은 약 13만~~15만 원 내외다(원/달러 환율과 국제 금값에 연동하므로 구매 시점 확인 필요). 한 달에 10만~~20만 원씩 모아도 연간 1~1.5돈 가량을 쌓아 갈 수 있다. 이 책의 마지막에서 말할 '오늘 1그램, 내일 1그램'의 원칙이 가장 잘 맞는 단계가 바로 여기다.

매달 정해진 금액을 기계적으로 사는 방식(정액 적립)은 단순하지만 강력하다. 금값이 오른 달에는 같은 돈으로 조금 적게 사게 되고, 금값이 내린 달에는 조금 더 사게 된다. 시간이 쌓이면 자연스럽게 매입 단가가 평균화된다. 이것이 단기 고점에 한꺼번에 몰아 사는 것보다 심리적으로도, 수학적으로도 안전한 이유다. 전략을 세우는 데 에너지를 쓰지 말고, 꾸준히 실행하는 습관에 에너지를 쓰라.

정리하면, 1억 미만 단계에서는 자산을 키우는 데 집중하되, 작더라도 실물 금이라는 닻을 일찍 심고 조금씩 키워 가라. 비중은 작게, 시작은 빠르게. 다음 절에서는 자산이 한 단계 커진 중간 보유자의 경우를 보겠다.

출처

소액 단계의 자산 성장 우선·소액 정기 적립을 통한 실물 닻 확보 | 본서 7장·비즈니스 로직
금의 무이자 특성상 성장기 과다 비중 경계 | 본서 4-3장
정액 적립(달러코스트 평균법)의 매입 단가 평균화 효과 | 투자 일반 원칙